На вопросы «Субботы» (во время заседания пресс-клуба русской прессы) отвечает председатель правления Swedbank Марис Манчинскис.

Деньги для бизнеса

— Бизнес нуждается в кредитах. Можно ли в этом году ожидать роста объёмов кредитования?

— Это вопрос, который мы сами себе задаём каждый день: когда же наконец предприниматели начнут брать кредиты?! И вам, наверное, лучше спрашивать об этом у предпринимателей, потому что это вопрос не только к банкам — рост объёмов кредитования связан с развитием экономики в целом. Сегодня Латвии явно не хватает инвестиций в развитие, наши предприниматели довольно консервативно делают новые финансовые вложения, что, безусловно, связано с общим настроением глобального рынка. Мы надеялись, что в этом году будет наблюдаться значительный рост инвестиций, но события, которые происходили и продолжают происходить на Украине, влияют и на ситуацию в мире, и на ситуацию в Латвии. В Латвии это влияние в большей степени связано со взглядом на будущее. Сразу же после кризиса наши предприниматели были очень осторожными, сейчас они становятся более оптимистичными и решительными, но инвестируют всё равно достаточно осторожно. И украинские события, конечно же, негативно влияют на желание инвестировать.

Почему банки против?

— Почему латвийские банки так жёстко выступают против внесения поправок в закон «О неплатёжеспособности», предусматривающих введение принципа «отданных» ключей? Это же справедливо: не можешь платить по кредиту — верни банку недвижимость и дальше живи спокойно, у тебя нет никаких долгов…

— Давайте для начала зададим простой вопрос: чего мы хотим добиться, приняв эти поправки? Все эти поправки ориентированы в первую очередь на решение проблем прошлого, которых в реальности уже не существует. Да, многие политики по-прежнему заявляют: кризис был очень суровым и многие семьи не способны справляться с долгами по кредитам… Но на самом деле это не так! С платежами по кредитам не справляются порядка двух процентов(!) наших клиентов — столько же, сколько до кризиса. Так что, в принципе, сегодня эта проблема не так уж актуальна.

— Но люди, которые не могут справиться с платежами по кредитам, так не думают…

— Конечно, каждый, кто сегодня переживает определённые трудности с платежами по кредитам, считает эту проблему актуальной. И для него она действительно актуальна. Но если посмотреть на проблему в более широком экономическом контексте, то понимаешь её реальный масштаб. А принятие принципа «отданных» ключей создаст новые проблемы.

— Какие, например?

— Принцип «отданных» ключей очень серьёзно повлияет на доступность новых кредитов. Во-первых, увеличится первый взнос, который будет составлять уже не 15-20 процентов суммы кредита, как сегодня, а 30 или даже 40 процентов. А во-вторых — значительно вырастут процентные ставки. И это в первую очередь коснётся менее состоятельных клиентов. Новое регулирование увеличит риски для банков, и банки будут страховаться.

Особенно сильно подорожает кредитование в регионах, потому что в регионах намного меньше возможностей реализовать недвижимость, которые банки могут получить как залог за кредит. По прогнозам, в таких городах, как Даугавпилс или Лиепая, первый взнос увеличится до 40-50 процентов суммы кредита. А в небольших городах банкам будет в принципе невыгодно давать кредиты.

И ещё: сегодня государство работает над программой поддержки молодых семей, которые собираются приобретать первое жильё. Но принятие поправок к закону о неплатёжеспособности сделает реализацию этой программы весьма и весьма проблематичной.

— Сегодня в Латвии выдаются кредиты по принципу «отданных» ключей?

— Да, такую возможность предлагает пока ещё государственный банк Citadele, но такие кредиты не пользуются спросом из-за высокого первого взноса, о чём я уже говорил. Сегодня для того чтобы купить среднее жильё в Риге, средняя семья должна копить деньги в течение семи лет. Если первый взнос вырастет в два раза, то копить придётся уже в течение 14 лет. Это нереально.

— А может быть, выход в аренде жилья?

— За аренду жилья тоже надо платить, а если средний житель страны платит за аренду, то у него практически не остаётся финансовых ресурсов для накоплений на первый взнос по кредиту. Таким образом, покупка собственного жилья становится практически недостижимой. Что сегодня является активами средней семьи? Купленная квартира, пенсия второго уровня и небольшие накопления, которые делаются на всякий случай. Желательно, чтобы имелись и долгосрочные накопления, но у большинства жителей Латвии их, к сожалению, нет. И если нет собственной квартиры, то в принципе исчезают все активы, кроме пенсии второго уровня. В результате бедные жители страны становятся ещё беднее. А богатые, в свою очередь, становятся ещё богаче, потому что они будут покупать жильё и сдавать его в аренду. А большинство жителей потеряют любые возможности, чтобы делать накопления…

— Но в той же Германии рынок аренды очень развит…

— Немцы, как и японцы, привыкли делать серьёзные накопления, они делают накопления в любом случае, даже если возможности для этого практически нет… Но для жителей Латвии это, к сожалению, нехарактерно. Немцы сначала делают накопления, а потом тратят, у нас же обычно происходит наоборот.

— Спрос на ипотечные кредиты растёт?

— За последний год спрос на ипотеку вырос в два раза, это означает то, что у людей снова появилась уверенность в будущем. Ещё несколько лет назад люди не брали ипотеку, потому что у них не было уверенности в будущем, они боялись потерять работу, не знали, какими будут их доходы завтра и послезавтра… Сегодня, судя по социологическим опросам, жители Латвии чувствуют себя более комфортно и готовы брать на себя долгосрочные обязательства.

Реформа для банков

— Что должны делать политики, чтобы банки работали спокойно?

— Во-первых, надо перестать играть с законом о неплатёжеспособности. Сегодня банки не знают, изменится этот закон или нет, и мы должны быть готовы к возможным изменениям. В принципе, мы уже сегодня должны добавлять в кредитную ставку риск того, что политики изменят закон, но мы этого не делаем… Хочется верить, что в итоге мы все придём к какому-то нормальному решению. Эту тему уже давно пора закрыть, она висит в воздухе уже несколько лет.

Банки пострадали от кризиса так же сильно, как и заёмщики. Если средний заёмщик потерял 10-20 тысяч латов, то банки на кредитовании частных лиц потеряли миллионы. И мы уже не планируем вернуть эти убытки. Те, кто следит за финансовыми показателями, знают, что в 2009, 2010, 2011 годах акционеры Swedbank вложили в банк серьёзные суммы — чтобы мы могли справиться с убытками. Конечно, кто-то может сказать: банки большие, а мы такие маленькие… Но мы и потеряли больше, чем средний человек. Если банк продавал квартиру через суд, то в среднем получал менее 40 процентов суммы выданного кредита. То есть в среднем мы потеряли 60 процентов с каждой квартиры, с каждого дома.

— А банковский сектор нуждается в реформах?

— Конечно, и банки, и представители других сфер всё время думают, как оптимизировать свою работу, как с меньшими ресурсами добиться лучшего результата, потому что наши доходы не растут, и мы понимаем, что не будут расти. А это значит, что для сохранения прибыли надо постоянно улучшать свою эффективность. То же самое относится и к государственному сектору: доходы госсектора в ближайшее время не будут расти. И для того чтобы поддерживать работу госсектора на нынешнем уровне, а ещё лучше — повысить его, надо всё время увеличивать эффективность, всё время думать о долгосрочных реформах. И это то, чего мы ожидаем от политиков.

Людмила ВЕВЕРЕ.

Похожие публикации